這是我服務客戶這麼多年來，被問到的第一名問題。每位來諮詢的保戶，腦袋裡都裝著幾個版本的答案，但這些答案常常互相矛盾。這篇文章我會用最白話的方式，幫您搞懂兩者的優缺點，並提供我的實務建議。
在無數次的客戶諮詢中，我發現大家對「終身險 vs 定期險」的疑問，幾乎都集中在這 4 個問題上：
老一輩都是幫我們保終身醫療，所以終身的比較好？
終身險繳 20 年就可以保障終身，這樣很划算吧？
網路上的罐頭保單怎麼都是定期險？
定期險要一直繳，保費會越來越貴吧？
這些疑問都有道理，但每一題背後都有更深的考量。讓我們一個一個來看。
終身險與定期險，從設計邏輯就完全不同。沒有絕對的「哪個比較好」，只有「哪個適合您現在的狀況」。我們先把優缺點攤開來看。
光說「便宜」、「貴」很抽象，我直接給您看實際的保費差距——這是業界目前的真實狀況。
同樣的保障金額，兩種型態的保費比較
同樣的保障金額，
終身險的保費，是定期險的 30 倍
這個差距讓很多人傻眼——但這就是「保障型」與「兼具儲蓄」的價差。終身險的保費比較高，是因為它包含了「未來保障的折現價值」；定期險的保費比較低，是因為它純粹只買「當下這一年的保障」。
在我服務 200+ 家庭的經驗中，我會建議用下面這個思維框架，幫您找出最適合自己的搭配方式。
如果您的預算很有限，請優先選擇定期險。用同樣的保費，定期險能買到的保障額度是終身險的好幾倍。
買保險的本質，是把無法承擔的風險轉嫁給保險公司——重點在於「保額夠不夠」，不是「保多久」。預算有限時，先用定期險把保額拉高，比繳貴貴的終身險卻只能買到低保額來得明智。
如果是會隨時發生的醫療風險（像癌症、重大傷病、住院手術），用定期險把高保額買足，對抗一次大病的衝擊更有效。
如果是要長期持有的保障（例如希望年老時仍有壽險可以留給家人），那終身險的「繳完不用再繳」就比較有優勢。
實務上最常見的做法是——用定期險把「保障」拉高、用終身險作為「基底」。
年輕時責任最重（房貸、孩子、父母），用定期險高槓桿把保額拉滿；隨著年齡增加、責任減輕（房貸還清、孩子長大），可以慢慢把定期險的保額降下來，留下終身險作為長期保障。這就是罐頭保單的核心邏輯。
想了解罐頭保單怎麼搭配嗎？歡迎參考「什麼是罐頭保單」這篇文章。
保險不是越貴越好，給每位在終身險與定期險之間猶豫的客戶
也不是越久越好——
買對自己現在需要的，才是真正划算。