留愛不留債，
大人的保險更重要。

醫療險用來負擔住院或手術期間的病房、手術費用、自費藥品費用、高額材料費，以及住院期間「無法工作」造成的收入短收問題。對成年人來說，後者特別重要——因為您可能是家庭的主要收入來源。

兩個核心組成

為什麼實支實付要 20 萬以上？因為未來醫療環境的高自費項目只會越來越多，新型藥物、自費醫材、微創手術都不便宜。住院日額建議 4,000 元以上，這樣選擇自費單人房才能好好休養，避免交叉感染。

在所有重症當中，理賠頻率最高的就是癌症——癌症連續多年位居台灣國人十大死因之首。當癌症發生時，最需要的不只是治療費，更是長期的化放療加休養。對成年人來說，收入會短收、支出會變多，雙重壓力直接衝擊家庭財務。

從罹癌前期的手術治療，到後期的放化療，首重「一次給付型」保險金要夠高。相較於分項給付的療程型癌症險，一次給付能在確診第一時間就拿到一筆錢，自由運用——可用來支付龐大醫療費用，甚至有保險公司針對標靶藥物額外給付。

癌症險的優勢

• 專門保障癌症（涵蓋惡性腫瘤，部分保單包含原位癌）
• 確診即可獲得理賠，不需等到住院或手術
• 可以用於自費醫療（標靶治療、免疫療法等高額費用）
• 保費相對較重大傷病險低，性價比高

針對健保署認列的重大傷病範圍，目前約有 300 多項重大傷病，一旦符合其中一項，就可以申請重大傷病理賠金。常見的重大傷病包括：癌症、慢性腎衰竭、自體免疫疾病、慢性精神病、重大創傷、急性腦血管疾病等。

以前的保單多數都是「重大疾病」而非「重大傷病」，在醫療環境技術進步之下，現在應該以重大傷病為首要規劃。重大傷病涵蓋範圍更廣，理賠標準也更明確。

重大傷病險的優勢

• 針對特定重大疾病提供保障（如癌症、中風、心肌梗塞、器官衰竭等）
• 一次性理賠給付，可自由運用（醫療費用、生活費、復健等）
• 補足健保或醫療險的不足（部分自費療程、特殊藥物、長期照護）
• 理賠標準較清楚，確診即理賠，不需等到身故

意外險（意外傷害保險）是專門保障因「意外事故」導致的傷害、殘疾或身故的保險。當被保險人因「突發」的意外事件受傷或身故時，保險公司會給付賠償金。

意外險的主要保障範圍

• 意外身故：因意外事故身亡，受益人可獲得保險理賠金
• 意外失能（殘疾）：永久性傷殘（如失去視力、四肢癱瘓等），依照殘疾 1-11 等級賠償
• 意外實支：因意外事故受傷需就醫，可報銷醫療費用，涵蓋門診、住院、手術等
• 意外住院日額：因意外住院治療，每日可獲得固定補助金額
• 燒燙傷給付：若意外導致嚴重燒燙傷，可獲得額外補償

意外險的三種類型

壽險針對意外或疾病導致的死亡，按照投保保險的額度理賠。對成年人來說，壽險的核心目的是——萬一您不在了，家人能繼續過原本的生活。房貸還能繳、孩子的學費還在、另一半的退休還有著落。

壽險主要分兩種：定期壽險與終身壽險。兩者用途不同，常常需要搭配規劃，而不是二選一。

先認識：什麼是定期壽險？

定期壽險是一種壽險產品，提供被保險人在特定期限內的死亡保障。如果被保險人在保險期間內身故，受益人可獲得保險賠償金；但如果保險期間屆滿且被保險人仍然健在，保單便終止，且不會有任何現金價值或退還保費。

定期壽險的特點

• 保險期間限定：保障期限可為 10 年、20 年，或至特定年齡（如 65 歲）
• 純保障型：不具投資或儲蓄功能，期滿無返還保費
• 保費相對較低：相比終身壽險，定期壽險的保費通常較便宜，適合需要高額保障但預算有限的人
• 適合短期或特定需求：例如貸款期間的財務保障、養育子女至成年、工作期間的風險保障等

適合購買定期壽險的人

定期壽險 vs. 終身壽險 — 一張表看懂

關於定期壽險後期保費的問題，這是很多客戶會遇到的困擾——年輕時很便宜，到了 50 歲後保費飆漲。我寫了另一篇文章專門解析這個問題，並提供兩個聰明的解決方案：

延伸閱讀：定期壽險後期保費越繳越貴怎麼辦？