30 年下來，光是保費就要繳……
如果從 30 歲一路繳到 59 歲，30 個年度的保費加總是一筆相當可觀的金額。這筆錢若沒有發生身故事故，就是純粹「買到保障」的成本。請記住這個數字，待會兒我們會用它做比較。
同樣的保額，30 歲只要 3,200 元，到了 59 歲卻要 31,200 元。整整貴了將近 10 倍。如果保費注定要漲，我們是不是該想一想——這筆錢，有沒有更聰明的去處？
下面這張線圖，是男性定期壽險從 30 歲到 59 歲的年繳保費走勢。30 年間，曲線從平緩慢慢爬升，到了 50 歲之後幾乎是垂直往上。這不是哪一家保險公司的特殊規定，而是壽險商品的本質——年齡越大，身故風險越高，純保費自然就越貴。
A Year-by-Year Look at the Premium
如果從 30 歲一路繳到 59 歲，30 個年度的保費加總是一筆相當可觀的金額。這筆錢若沒有發生身故事故，就是純粹「買到保障」的成本。請記住這個數字，待會兒我們會用它做比較。
保費注定會漲，但使用同一筆預算的方式，我們可以選。給每位重新檢視保單的客戶
與其單純買「越來越貴的保障」，不如想想——
能不能讓這筆錢，同時為您工作？
投資型保單的概念是：您每年繳的保費，扣掉保險成本與管理費後，剩下的部分會「實際進場投資」，連結您選擇的基金或市場標的。一張保單同時做到「壽險保障」+「定期定額投資」，年輕時保險成本低、可投資的金額多，正好讓資產有時間複利累積。
以 42 歲、目標保險費年繳 60,000 元、假設投資報酬率 6% 的試算為例，每一年的保費並不是全部交給保險公司，而是分成三個流向。
| 保單年度 | 保險年齡 | 累積保險費 | 當年保險成本 | 期末帳戶價值 | 身故保險金 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | 42 歲 | 60,000 | 5,564 | 18,461 | 1,750,000 |
| 第 5 年 | 46 歲 | 300,000 | 6,844 | 204,247 | 1,750,000 |
| 第 10 年 | 51 歲 | 600,000 | 7,081 | 687,035 | 1,750,000 |
| 第 15 年 | 56 歲 | 900,000 | 5,477 | 1,233,436 | 1,750,000 |
| 第 20 年 | 61 歲 | 1,200,000 | 2,147 | 1,980,981 | 2,060,000 |
投資型保單雖好，但畢竟連結的是市場——有些人就是不想看到帳戶上下波動。如果您屬於這一類，美金分紅保單會是另一個選擇：以美元計價、保險公司穩定發放年度分紅（試算約 4~5%），同時擁有壽險保障。最關鍵的是——它通常只需要繳費 12 年，之後不用再繳，價值持續累積。
以 42 歲、年存美元 USD 2,000、繳費 12 年 的試算為例，總共投入 USD 24,000（約新台幣 75 萬元）。從第 13 年起不需要再繳保費，但壽險保障與解約金價值會在年複利分紅下持續累積。
| 保單年度 | 保險年齡 | 當年存入 | 累積存入 | 解約金 | 壽險保障 |
|---|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | 42 歲 | 2,000 | 2,000 | 303 | 2,829 |
| 第 8 年 | 49 歲 | 2,000 | 16,000 | 17,182 | 33,857 |
| 第 12 年（繳費期滿） | 53 歲 | 2,000 | 24,000 | 28,321 | 53,229 |
| 第 15 年 | 56 歲 | — | 24,000 | 31,647 | 56,178 |
| 第 19 年 | 60 歲 | — | 24,000 | 37,112 | 61,990 |
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